什麼是緊急預備金？為什麼重要？
近年來，全球經濟受到疫情、通膨、戰爭等影響，讓許多人的財務狀況變得更加不穩定。生活中突如其來的變故，如失業、車禍、生病等，往往無法預測，因此，擁有緊急預備金（Emergency Fund）變得至關重要。
緊急預備金，也稱為應急儲備金，是指專門存放用於突發財務危機的一筆資金，確保在緊急情況下不會因資金短缺而陷入困境。這筆錢應該具備高流動性和安全性，讓你在需要時能夠快速取用，而不影響長期投資或其他財務規劃。
為什麼需要存緊急預備金？
財務風險無所不在，以下是幾種可能讓你突然需要緊急資金的情境：
- 工作失業：公司裁員、行業衰退等因素導致短期內無法找到新工作。
- 突發醫療費用：即使有健保，一些重大疾病、手術費用可能無法完全覆蓋。
- 車禍或房屋維修：車輛維修、家中漏水等突發事件可能需要立即支付大筆金額。
- 突發家庭責任：父母或家人需要緊急醫療支援，或是突如其來的照護需求。
- 金融市場變動：如果投資組合短期內貶值，臨時需要用錢時，可能會被迫低價賣出資產。
擁有充足的緊急預備金，能夠讓你在面對這些突發狀況時，不至於手足無措或陷入財務危機。
緊急預備金應該存多少？
緊急預備金的存款金額通常以每月平均支出 × 3～6 個月計算，具體金額則取決於你的職業穩定度、家庭負擔、財務風險等因素：
緊急預備金計算方式
| 身分類型 | 每月支出（NTD） | 3 個月緊急預備金（NTD） | 6 個月緊急預備金（NTD） |
|---|---|---|---|
| 單身小資族（20歲） | 30,000 | 90,000 | 180,000 |
| 雙薪家庭（30歲，2大2小） | 76,000 | 228,000 | 456,000 |
| 已婚家庭+長者（40～50歲，2大2小+1長者） | 160,000 | 480,000 | 960,000 |
不同人生階段的緊急預備金規劃
20歲｜單身小資族
- 主要目標：累積資產、降低生活開銷
- 建議存款額度：3~6 個月的生活費
- 建議開支控管：減少非必要的娛樂消費，增加儲蓄比率
30歲｜成家立業的雙薪家庭
- 主要目標：家庭財務穩定、開始儲蓄購屋基金
- 建議存款額度：至少 6 個月的生活費，夫妻可共同分擔
- 建議規劃：確保保險涵蓋重大醫療風險，並準備額外育兒支出
40~50歲｜已婚、有子女與長者
- 主要目標：增加醫療、教育與養老儲蓄
- 建議存款額度：至少 6 個月以上的生活費，涵蓋長照與醫療支出
- 建議規劃：確保長者的醫療與照護費用有足夠的應急資金
緊急預備金應該存在哪裡？
存放緊急預備金的地方，應該符合流動性高、安全性強的條件，並與長期投資資金分開管理。以下是幾個常見選擇：
| 存放方式 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 銀行定存 | 利率相對穩定、安全性高 | 提前解約可能會損失利息 |
| 數位帳戶活存 | 部分銀行提供高利率（約1%~3%） | 有額度上限 |
| 貨幣市場基金 | 流動性高，可投資低風險票券 | 收益低於定存，仍有些微風險 |
| 股票抽籤 | 若中籤可獲得額外收入 | 不一定中籤，資金無法即時取出 |
建議策略：
- 短期應急資金（1~3個月開支） 可存放在數位帳戶活存或銀行定存
- 中期應急資金（3~6個月開支） 可考慮貨幣市場基金
- 閒置資金 可用於股票抽籤等低風險資產配置，但不建議完全依賴
緊急預備金常見問題
Q1：緊急預備金到底應該存多少？
建議存3～6 個月的生活費，具體金額取決於個人或家庭的財務負擔。如果工作穩定，可存 3 個月；若工作不穩定或家中有長者、子女需照顧，則建議存 6 個月以上。
Q2：緊急預備金應該存在哪裡？
存放地點應符合高流動性與安全性的原則，推薦選擇：
- 銀行定存
- 數位帳戶高利活存
- 貨幣市場基金
- 股票抽籤（適合額外資金）
Q3：如何存緊急預備金？
- 開立專門帳戶：避免與日常開銷混淆
- 設定自動轉帳：每月固定存入一定比例的薪水
- 提高儲蓄比例：減少不必要開支，加速儲蓄目標達成
緊急預備金的結論
緊急預備金是財務健康的基石，能夠幫助你應對突發的財務危機，不至於因短期資金短缺而陷入困境。建議每個人根據自身的收入、支出與風險承受能力，設定合理的儲蓄目標，並選擇適當的存放方式，確保這筆資金隨時可用。
現在就開始建立你的緊急預備金計畫，讓自己在面對意外時，能夠更有信心地應對未來！