什麼是財富自由？
財富自由（Financial Independence）最簡單的定義就是被動收入大於生活支出，也就是說，即使不再依賴工作收入，依然能夠維持理想的生活品質。
廣義而言，財富自由代表不需要透過「勞力或時間」換取金錢，工作不再是為了薪水，而是可以專注於自己真正熱愛的事情。當資產帶來的被動收入足以支撐日常開銷，你便可以選擇是否繼續工作，甚至提早退休（FIRE，Financial Independence Retire Early）。
財富自由的核心要點：
- 不依賴工資收入，生活仍能維持無虞
- 擁有穩定的被動收入，如股息、租金、版稅等
- 工作是選擇，而非義務
財富自由還有多遠？你目前在哪個階段？
在規劃財富自由之前，必須先評估自己的財務狀況，例如債務、儲蓄、日常支出、緊急預備金等。根據「財富自由六階段」，你可以清楚了解自己與財富自由的距離，進而制定具體目標。
財富自由的6個階段
| 財富階段 | 特徵 |
|---|---|
| 階段1：財務依賴 | 收入勉強支撐日常開銷，甚至入不敷出，負債累累 |
| 階段2：收支平衡 | 有能力支付日常開銷，但無法應付突發事件，尚未建立緊急預備金 |
| 階段3：償債能力 | 儲蓄可支撐至少 6 個月生活費，開始清償債務並建立基本財務安全 |
| 階段4：財務安全 | 資產可支撐 2~3 年生活費，開始投資並規劃長期財務目標 |
| 階段5：財務獨立 | 被動收入 ≥ 生活開銷，工作不再是必需 |
| 階段6：財務富足 | 被動收入遠超日常開銷，可自由選擇生活方式，實現真正的財務自由 |
如果你還在階段1~3，應優先減少債務、增加儲蓄；如果已達階段4~5，則可進一步透過投資創造更多被動收入，邁向完全財富自由。
如何達成財富自由？3大步驟
步驟1：制定財務自由目標（4%法則）
4%法則（Four Percent Rule）是財務自由試算的一個簡單公式，來自美國財務顧問William Bengen 的研究。他發現：
只要每年從投資資產中提領不超過 4% 作為生活費，這筆資產可支撐 30~50 年，甚至更久。
【財富自由試算公式】
退休金 = 預計每年生活費 ÷ 4%
舉例來說：
- 如果你每年生活費為 60 萬，則所需資產為：
60 萬 ÷ 4% = 1,500 萬 - 如果你每年生活費為 100 萬，則所需資產為：
100 萬 ÷ 4% = 2,500 萬
步驟2：控制預算（50/30/20法則）
即使薪水再高，如果沒有良好的財務規劃，也難以達成財富自由。「50/30/20 預算法則」是一種簡單有效的理財方法，幫助你分配收入，提高儲蓄率。
【50/30/20 預算法則】
- 50% 必要開支：租金、交通、飲食、保險、稅務等
- 30% 享受支出：娛樂、旅遊、購物、興趣愛好等
- 20% 儲蓄與投資：存緊急預備金、償還債務、投資資產
不同人生階段的財務分配建議
| 階段 | 儲蓄/投資建議 |
|---|---|
| 剛出社會 | 先存 3~6 個月緊急預備金，避免財務壓力 |
| 穩定就業 | 優先償還高利率負債，開始建立投資組合 |
| 結婚成家 | 增加保險規劃，開始定期定額投資 |
| 邁向財富自由 | 提高儲蓄與投資比重，累積被動收入 |
步驟3：增加被動收入（投資理財）
被動收入是達成財富自由的關鍵！ 巴菲特曾說：「如果你沒有辦法在睡覺時也能賺錢，你就會工作到死。」
增加被動收入的方法包括：
- 股息投資：存股，長期持有高股息ETF或個股
- 房地產租金：購買房產並出租，創造穩定現金流
- 創業或版稅收入：寫書、開線上課程、建立自動化事業
- 投資債券、定存：風險較低的被動收益方式
存股3步驟
舉例：
若每月投入 10,000 元，年報酬率 7%，20 年後本金 240 萬，總資產可達 525 萬（含利息增長）
財富自由試算：35K月薪也能達成財富自由
如果你是一名月薪 35,000 元的 25 歲小資族，可透過「50/30/20 預算法則」進行財務規劃：
- 必要開支 (50%)：17,500 元
- 享受支出 (30%)：10,500 元
- 儲蓄/投資 (20%)：7,000 元
如果這 7,000 元 每月投入 年報酬率 7% 的投資組合：
- 10 年後 → 約 120 萬
- 20 年後 → 約 520 萬
- 30 年後 → 約 1,200 萬
透過長期儲蓄與投資，即使收入不高，仍然可以逐步累積財富，實現財富自由！
財富自由的結論
財富自由並非遙不可及，而是一種可以透過規劃與行動達成的財務目標！
只要實踐以下3步驟，你就能逐步邁向財富自由：
- 制定財富自由目標（4%法則）
- 控制預算，提升儲蓄率（50/30/20法則）
- 創造被動收入（投資理財）
現在就開始規劃財富自由計劃，讓你的人生真正掌控在自己手中！