財務目標的設定—短期、中期和長期，是邁向財務穩定的重要一步。如果沒有為特定目標努力，很可能會花費過多。這樣一來，當需要支付意外帳單時，或者想要退休時，也許會出現發現資金不足的情況，亦或陷入信用卡債務的惡性循環，覺得自己永遠沒有足夠的現金來適當地保障自己，使自己在面對生活中的一些重大風險時更加脆弱。
即使財務目標是由最謹慎的人規劃，也無法預防每一次危機，例如COVID-19大流行、世界局部戰爭等。提前思考的好處是，它讓您有機會去處理可能發生的事情，並盡您所能地為突如其來的事件做好準備。這應該是一個持續的過程，讓您可以根據不可避免的變化來塑造生活與目標。
若您希望深入了解財務目標規劃的相關內容，歡迎參閱我們團隊先前發布的專業文章。您將會發現關於凱利公式是什麼?凱利公式如何應用於資產管理與配置?、【理財講堂】通貨膨脹是什麼？如何避免財產縮水？如何進行通膨投資？、家庭理財規劃 – 迎接新生兒之前應如何理財？、信用卡償債的最佳方式是什麼？信用卡債務如何整合？信用卡償債的策略為何？這些文章將成為您進行財務目標的規劃時，所不可或缺的寶貴資源。
謹慎策劃每一步，鋪就通往財務自由的道路。
關鍵摘要
- 適當的財務與退休規劃始於目標設定，包括設定短期、中期與長期目標。
- 關鍵的短期目標包括設立預算、減少債務與建立應急備用金。
- 中期目標應包括關鍵的保險政策，而長期目標則需側重於退休規劃。
短期財務目標
短期財務目標的設定可以為您提供更長遠的目標所需的實現基礎，以及提升您的信心。這些初步的步驟在短短一年內相對容易實現：制定預算且堅持下去、建立應急備用金、償還阻礙您前進的信用卡債務。
制定預算
利用免費的記帳APP，例如天天記帳、麻布記帳或CWMoney，並配合試算表或紙本對每一筆支出進行分類，以此來建立預算。當您透過這些資訊了解自己的消費模式時，您將能更明智地決定未來的資金分配。評估每月外出用餐的樂趣與便利是否值得額外開支。如果您認為值得，且經濟能力允許，那是件好事。如果不是，您可能剛找到了一種簡單的節省金錢的方法。您可以探索減少外出用餐開支的方法，比如在家烹飪來取代餐廳用餐或外賣，或者兩者結合使用。
建立應急備用金
- 初始目標金額：應急備用金是您專門為應對突如其來的開支而預留的資金。建議設立15,000元至30,000元作為初步目標。達到此目標後，您應考慮擴充備用金，以應對更大的財務挑戰，例如失業。如果在COVID-19大流行之前，您未曾建立應急基金，您可能已深感其重要性。如果您已有應急基金，則可能需要補充已動用的部分。
- 儲蓄金額：建議您至少儲存三個月的生活開支以應對財務義務和基本需求，如果可能的話，最好能儲存六個月的開支——特別是如果您與另一半在同一公司工作，或者在就業機會有限的地區工作。在日常預算中找到至少一項可以削減的開支，這將有助於儲蓄您的應急備用金。
- 額外的儲蓄方式：一種增加應急儲蓄的方法是透過整理和組織生活空間，您可以透過線上二手平台或參與現場二手銷售活動來出售不再需要的物品。此外，考慮將您的愛好轉變為兼職工作(可參考被動收入方法有哪些？ 50種創造被動收入的方法，邁向財富自由)，將從中獲得的收入專門用於儲蓄，這不僅可以增加您的應急備用金，也能豐富您的生活體驗。
- 開立儲蓄帳戶：建議您開設一個儲蓄帳戶，且設定自動轉帳功能，自動轉入每月根據預算規劃的儲蓄金額，持續進行至達到您應急備用金的目標。這種自動化的儲蓄方式能確保您持續積累資金，為不可預見的支出做好準備。
償還信用卡債務
信用卡債務可以是一項重大的財務負擔，尤其當你有一筆可觀的負債餘額時，償債可能就會變得相當艱鉅。好消息是，有幾種不同的選擇，讓你擁有靈活性去尋找最適合你情況的信用卡債務償還方式。例如：債務整合、常見的加速償債方法與債務管理規劃，這些是償還信用卡債務的主要方式。償還信用卡債務並不意味著你只能選擇一種策略。根據個人情況，可能能夠透過使用多種方法以提升效率，節省時間與金錢。詳細資訊可參閱信用卡償債的最佳方式是什麼？信用卡債務如何整合？信用卡償債的策略為何？
中期財務目標
當您制定了預算、建立了應急基金、還清了信用卡債務，或至少在這三個短期目標上取得顯著的進展，便是時候開始著手中期財務目標了。這些中期目標將在您的短期和長期財務目標之間架起一道橋樑。
購買人壽保險和意外傷害險
您是否有依賴您收入的配偶或子女？如果有，您需要購買人壽保險，以便在您不幸早逝時為他們提供保障。定期壽險是最簡單且最便宜的壽險類型，可以滿足大多數人的保險需求。
意外傷害險可以在您因重病或受傷而無法工作時，替代部分收入。讓您以及您的家人在失去工作能力後仍能更舒適地生活。從您無法工作到保險公司開始支付之間會有一段等待期，這也是為什麼擁有應急備用金非常重要的另一個原因。
其他規劃
中期目標還可以包括購買第一間房屋。也許您已經有了房子，想要進行大規模翻新或開始為更大的房子進行儲蓄。另外，準備支付學費或開始養家的費用而進行的儲蓄，也是中期目標的其他例子。
當您設定了一個或多個這樣的目標後，開始計算您需要儲蓄多少才能達成它們。想像您想要的未來是邁向實現它的第一步。
長期財務目標
對大多數人來說，最大的長期財務目標是儲蓄足夠的錢以供退休之用。根據台灣勞動部的資訊顯示，勞退新制自願提繳退休金不計入個人綜合所得總額，享有稅賦優惠。因此，您可以考慮額外提撥一些退休金，以充分利用這一稅務優惠政策。另外，為確保儲蓄確實足夠，您需要計算出實際退休所需的金額。
預估您的退休需求
- 估算您退休期間的年度生活費用：每年的退休生活費可以藉由您在設定短期財務目標時所估計的預算當作參考，除此之外，您也需要將退休期間可能產生的額外醫療費用納入考量。
- 減去退休期間的收入：每年的生活費減去社會福利與退休金等收入後，就能得出剩餘費用需要多少的儲蓄或資產來補足。
- 估算您在預期退休日期所需的退休資產總額：根據您目前擁有的資產和每年儲蓄的金額，如果在退休時，這些資產的4%（可能更低）加上社會福利、退休金等收入，能夠滿足每年生活費用，那麼您就已經準備好退休了。
例如，如果您擁有500萬的資產，在第一年提取了20萬（即500萬的4%），然後在隨後的每一年根據通膨率增加提取金額（第二年提取20萬加上2%，即20.4萬元；第三年提取20.4萬加上2%，即20.808萬元，以此類推），此筆資產能夠支持您約為20年退休期間的需求。
示例
假設情境
- 目前年齡：55歲
- 預計退休年齡：65歲
- 退休後每年費用：72萬元（尚未考慮通膨率）。
- 退休後每年領到的社會福利金與退休金總額：50萬元。
- 剩餘需要由資產補足的金額：22萬元。
計算儲蓄額
- 為滿足這部分需求所需的總資產額，假設提取率為4%：220,000/0.04=550萬元。
- 目前總資產額：300萬元。
- 未來需要額外儲蓄的金額：250萬元（每月需儲蓄至少20,834元）。
財務目標規劃結語
為了更好地實現您的財務目標和未來規劃，讀者們不妨考慮將這份指南加入書籤，以便在需要時輕鬆獲取各種實用資訊，如預算制定、儲蓄策略、投資建議和退休規劃。這些內容將幫助您在不同的財務階段做出明智決策，確保您能夠達成短期、中期和長期的財務目標，讓您的財務生活更加穩定和豐富。
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