分類: 信用卡理財

信用卡償債可以是一項重大的財務負擔，尤其當你有一筆可觀的負債餘額時，償債可能就會變得相當艱鉅。好消息是，有幾種不同的選擇，讓你擁有靈活性去尋找最適合你情況的信用卡債務償還方式。例如：債務整合、常見的加速償債方法與債務管理規劃，這些是償還信用卡債務的主要方式。

償還信用卡債務並不意味著你只能選擇一種策略。根據個人情況，可能能夠透過使用多種方法以提升效率，節省時間與金錢。以下是財富101團隊整理的償還信用卡債務的方式。

不要讓昨天的債務，奪走明天的自由。

信用卡償債方式適用族群

1. 高利率信用卡的持卡人
   • 對於那些信用卡利率遠高於市場平均水準的人，尋找更低利率的償債方式特別有助益。
2. 月還款壓力大的持卡人
   • 如果每月的信用卡還款額讓財務狀況吃緊，償債策略可以幫助減輕負擔。
3. 持有多張信用卡債務的人
   • 持卡多張的人若每張卡都有餘額，整合債務可以使管理更為簡單。
4. 希望快速清償債務的持卡人
   • 對於希望盡快擺脫債務負擔的人，可能適合嘗試一些加速償債的方法。
5. 信用評分受影響者
   • 若信用卡債務影響了信用評分，透過積極的還款計畫可以幫助改善信用狀況。
6. 面臨財務危機的人士
   • 當經歷失業、醫療問題或其他財務危機時，需要特別的償債策略以應對增加的債務壓力。

信用卡償債方法之一：債務整合

信用卡債務整合的常見選擇如下：

1. 信用貸款
   • 信用貸款是最受歡迎的方法之一，雖然不為零利率，但相較信用卡通常有較低的利率。但須注意信用貸款可能會被收取開辦費，而這筆費用會從你的貸款額度中扣除。另外，並非所有信用貸款方案適用於所有族群，你可能需要良好的信用評分才可能獲取更低的利率或免開辦費。
2. 使用房產增貸
   • 若持卡人擁有房產，可以透過房屋增貸獲得低利率和高額度的貸款，這是因為房產作為擔保提供了較大的安全性給金融放款機構。
3. 房產轉換增貸
   • 當現有房貸的銀行不願提供進一步增貸時，持卡人可以考慮轉向其他銀行進行轉增貸，這可能會帶來更高的貸款額度和更低的利率。
4. 考慮二胎房貸
   • 在無法透過增貸或轉增貸獲得資金的情況下，持卡人可選擇二胎房貸，換句話說，就是將房產再次抵押給另一家銀行以換取更高額度的貸款。需要注意的是，二胎房貸通常會有更高的利率並且不提供寬限期。
5. 動用汽機車進行貸款
   • 對於沒有不動產但擁有汽機車的持卡人，可以考慮使用汽機車作為抵押品進行融資，這種方式通常被稱為「原車融資」。

通常情況下，提供抵押品能降低銀行的貸款風險，從而使借款人更易於獲得較低的利率和較高的貸款額度。

信用卡償債方法之二：加速償債策略

如果你正處理多筆信用卡債務，而且你不打算進行債務整合，或者你想要最大化整合的效益，可以考慮嘗試以下其中一項加速還款的策略。

1. 債務雪球法
   • 除了還款額最低的信用卡以外，對其他信用卡先支付最低的還款額。清償第一張最低還款額的信用卡之後，繼續償還次低的信用卡，逐步至無債為止。
2. 債務雪崩法
   • 優先償還最高利率的信用卡，此法有助於大幅降低償還的利息。
3. 債務雪花法
   • 節省日常小額以用於償還利息，雖需努力記帳追蹤，但累積仍可觀。

信用卡償債方法之三：債務管理計劃

債務管理計劃（DMP）是一種由信用諮詢機構提供的服務，旨在幫助消費者解決債務問題。以下是有關債務管理計劃的詳細資訊：

1. 目的
   • 幫助債務人重新安排和償還信用卡和其他未擔保債務。
2. 運作方式
   • 信用顧問與債權人協商，以降低利率、減免違約金，並可能重新安排償還條款。
3. 優點
   • 有機率降低月還款額。
   • 統一多筆債務為單一的月還款額。
   • 有助於避免逾期還款和降低信用評分。
4. 費用
   • 可能包括前期的開辦費。
5. 影響
   • 債務管理計劃可能導致信用卡被凍結。
   • 短期內可能對信用評分產生負面影響，但長期定時還款可能有利於信用分數重建。
6. 流程
   • 從向信用諮詢機構諮詢開始，顧問會評估你的財務狀況，且提出債務解決方案，包括是否適合加入債務管理計劃。

債務管理計劃可以是解決信用卡債務問題的有力方式，但重要的是要全面了解其條款和條件，以及可能的長期和短期影響。

信用卡償債結論

為了降低信用卡債務壓力與最大化財務效益，讀者們不妨考慮將這份指南加入書籤，以便在面對財務壓力時，能夠輕鬆獲取各種債務整合選項，如信用貸款，以及關於加速償債方法和債務管理計劃等實用資訊，快速幫您降低可能的高額利率，還能使還款過程更為簡便，讓您的財務規劃更加完善。

對手風險是指參與交易的一方可能不履行其合同義務的可能性或概率。對手風險可能存在於信貸、投資和貿易交易中。

對手風險的重點整理

• 對手風險是指參與交易的一方對其合同義務違約的可能性或概率。對手風險可能存在於信用、投資和貿易交易中。
• 借款人的信用分數的數值反映了貸款人或債權人的對手風險水平。
• 投資者必須考慮發行債券、股票或保險單的公司，以評估是否存在違約或對手風險。

瞭解對手風險

在所有金融交易中都存在不同程度的對手風險。對手風險也被稱為違約風險。違約風險是指公司或個人無法按規定支付其債務義務的可能性。貸款人和投資者在幾乎所有形式的信貸擴展中都面臨著違約風險。對手風險是雙方在評估合同時都應考慮的一種風險。

對手風險和風險溢價

如果一方有較高的違約風險，通常會在交易中附加一個溢價以補償另一方。由於對手風險而增加的溢價被稱為風險溢價。

在零售和商業金融交易中，債權人經常使用信用報告來確定交易方的信用風險。借款人的信用分數被分析和監測，以衡量債權人的風險水平。信用分數是一個個人或公司信用度的數值，它是基於許多變量的。

一個人的信用分數從300分到850分不等，分數越高，一個人在財務上被認為是更值得債權人信任的。信用分數的數值列舉如下。

• 優秀：750及以上
• 良好：700至749
• 一般：650至699
• 差：550至649
• 差：550及以下

許多因素會影響信用評分，包括客戶的付款歷史、債務總額、信用歷史的長度和信用利用率，即借款人目前正在使用的可用信貸總額的百分比。借款人的信用分數的數值反映了貸款人或債權人的對手風險水平。一個信用分數為750分的借款人將有低的對手風險，而一個信用分數為450分的借款人將有高的對手風險。

如果借款人的信用分數低，債權人可能會因為債務違約的風險而收取更高的利率或溢價。例如，信用卡公司對信用分數低的人收取超過20%的利息，而同時對信用良好或高信用分數的客戶提供0%的利息。如果借款人拖欠付款60天以上或超過信用卡的信用額度，信用卡公司通常會增加風險溢價或 “懲罰利率”，這可能會使信用卡的年利率超過29%。

投資者必須考慮發行債券、股票或保險單的公司，以評估是否存在違約或對手風險。

投資對手風險

金融投資產品，如股票、期權、債券和衍生品，都有對手風險。債券由穆迪和標準普爾等機構進行評級，從AAA到垃圾債券狀態，以衡量對手風險的水平。具有較高對手風險的債券支付較高的收益率。當對手風險很小時，溢價或利率就很低，比如貨幣市場基金。

例如，一家提供垃圾債券的公司將有較高的收益率，以補償投資者對該公司可能違約的額外風險。相反，美國國債的交易方風險低，因此；評級高於公司債務和垃圾債券。然而，國債的收益率通常比公司債低，因為違約的風險較低。

對手風險的案例

當對手風險計算錯誤，一方違約時，即將發生的損失可能很嚴重。例如，如此多的擔保債務（CDO）的違約是2008年房地產崩潰的一個主要原因。

次貸風險

抵押貸款被證券化成CDO用於投資，並由基礎資產支持。在經濟崩潰之前，CDO的主要缺陷之一是它們包含次貸和低質量的抵押貸款，據此CDO被賦予與公司債務相同的高等級評級。

CDO的高信用評級使它們能夠獲得機構投資，因為基金被要求只投資於高評級債務。當借款人開始拖欠抵押貸款時，房地產泡沫破裂，使投資者、銀行和再保險公司承擔了大量損失。評級機構在這次崩潰中受到了很多指責，這最終導致了金融市場的崩潰，決定了2007-2009年的熊市。

AIG和保險風險

AIG或美國國際集團為房地產、企業和個人提供保險產品。在金融危機期間，該公司需要得到美國政府的救助。對於那些被AIG保險的人來說，他們突然面臨對手風險的增加。因此，投資者必須考慮發行債券、股票或保險單的公司，以評估是否存在對手風險。