信用卡償債可以是一項重大的財務負擔，尤其當你有一筆可觀的負債餘額時，償債可能就會變得相當艱鉅。好消息是，有幾種不同的選擇，讓你擁有靈活性去尋找最適合你情況的信用卡債務償還方式。例如：債務整合、常見的加速償債方法與債務管理規劃，這些是償還信用卡債務的主要方式。
償還信用卡債務並不意味著你只能選擇一種策略。根據個人情況，可能能夠透過使用多種方法以提升效率，節省時間與金錢。以下是財富101團隊整理的償還信用卡債務的方式。
不要讓昨天的債務，奪走明天的自由。
信用卡償債方式適用族群
- 高利率信用卡的持卡人
- 對於那些信用卡利率遠高於市場平均水準的人，尋找更低利率的償債方式特別有助益。
- 月還款壓力大的持卡人
- 如果每月的信用卡還款額讓財務狀況吃緊，償債策略可以幫助減輕負擔。
- 持有多張信用卡債務的人
- 持卡多張的人若每張卡都有餘額，整合債務可以使管理更為簡單。
- 希望快速清償債務的持卡人
- 對於希望盡快擺脫債務負擔的人，可能適合嘗試一些加速償債的方法。
- 信用評分受影響者
- 若信用卡債務影響了信用評分，透過積極的還款計畫可以幫助改善信用狀況。
- 面臨財務危機的人士
- 當經歷失業、醫療問題或其他財務危機時，需要特別的償債策略以應對增加的債務壓力。
信用卡償債方法之一：債務整合
信用卡債務整合的常見選擇如下：
- 信用貸款
- 信用貸款是最受歡迎的方法之一，雖然不為零利率，但相較信用卡通常有較低的利率。但須注意信用貸款可能會被收取開辦費，而這筆費用會從你的貸款額度中扣除。另外，並非所有信用貸款方案適用於所有族群，你可能需要良好的信用評分才可能獲取更低的利率或免開辦費。
- 使用房產增貸
- 若持卡人擁有房產，可以透過房屋增貸獲得低利率和高額度的貸款，這是因為房產作為擔保提供了較大的安全性給金融放款機構。
- 房產轉換增貸
- 當現有房貸的銀行不願提供進一步增貸時，持卡人可以考慮轉向其他銀行進行轉增貸，這可能會帶來更高的貸款額度和更低的利率。
- 考慮二胎房貸
- 在無法透過增貸或轉增貸獲得資金的情況下，持卡人可選擇二胎房貸，換句話說，就是將房產再次抵押給另一家銀行以換取更高額度的貸款。需要注意的是，二胎房貸通常會有更高的利率並且不提供寬限期。
- 動用汽機車進行貸款
- 對於沒有不動產但擁有汽機車的持卡人，可以考慮使用汽機車作為抵押品進行融資，這種方式通常被稱為「原車融資」。
通常情況下，提供抵押品能降低銀行的貸款風險，從而使借款人更易於獲得較低的利率和較高的貸款額度。
信用卡償債方法之二：加速償債策略
如果你正處理多筆信用卡債務，而且你不打算進行債務整合，或者你想要最大化整合的效益，可以考慮嘗試以下其中一項加速還款的策略。
- 債務雪球法
- 除了還款額最低的信用卡以外，對其他信用卡先支付最低的還款額。清償第一張最低還款額的信用卡之後，繼續償還次低的信用卡，逐步至無債為止。
- 債務雪崩法
- 優先償還最高利率的信用卡，此法有助於大幅降低償還的利息。
- 債務雪花法
- 節省日常小額以用於償還利息，雖需努力記帳追蹤，但累積仍可觀。
信用卡償債方法之三：債務管理計劃
債務管理計劃（DMP）是一種由信用諮詢機構提供的服務，旨在幫助消費者解決債務問題。以下是有關債務管理計劃的詳細資訊：
- 目的
- 幫助債務人重新安排和償還信用卡和其他未擔保債務。
- 運作方式
- 信用顧問與債權人協商，以降低利率、減免違約金，並可能重新安排償還條款。
- 優點
- 有機率降低月還款額。
- 統一多筆債務為單一的月還款額。
- 有助於避免逾期還款和降低信用評分。
- 費用
- 可能包括前期的開辦費。
- 影響
- 債務管理計劃可能導致信用卡被凍結。
- 短期內可能對信用評分產生負面影響，但長期定時還款可能有利於信用分數重建。
- 流程
- 從向信用諮詢機構諮詢開始，顧問會評估你的財務狀況，且提出債務解決方案，包括是否適合加入債務管理計劃。
債務管理計劃可以是解決信用卡債務問題的有力方式，但重要的是要全面了解其條款和條件，以及可能的長期和短期影響。
信用卡償債結論
為了降低信用卡債務壓力與最大化財務效益，讀者們不妨考慮將這份指南加入書籤，以便在面對財務壓力時，能夠輕鬆獲取各種債務整合選項，如信用貸款，以及關於加速償債方法和債務管理計劃等實用資訊，快速幫您降低可能的高額利率，還能使還款過程更為簡便，讓您的財務規劃更加完善。
